Cosa fare di fronte agli aumenti assurdi ed ingiustificati delle polizze assicurative? Come difendersi dagli abusi? Come risparmiare?

Ecco alcuni consigli utili per chi deve rinnovare la polizza o firmarne una per la prima volta.

Il mercato delle assicurazioni per la responsabilit� civile da circolazione stradale ( R. C. Auto ) da sempre � caratterizzato da una forte VISCHIOSITA� : l�automobilista � rimasto legato per troppo tempo al proprio assicuratore ed ha rinunciato a ricercare alternative a lui pi� favorevoli. Ora, dopo la notizia degli aumenti alla fine del blocco delle tariffe con oscillazioni, tra il 2% ad oltre il 30%, del tutto ingiustificate � viste anche le misure adottate per il contenimento delle spese delle compagnie come previsto nella legge n. 57 del 5.03.2001 che stabilisce una riduzione dei costi di risarcimento per microlesioni ( da 1 a 9 punti % ) nonch� altri provvedimenti come l�anagrafe dei sinistri per la prevenzione e la repressione dei fenomeni fraudolenti ed il miglioramento dell�informazione dell�assicurato � � pi� che mai opportuno iniziare a sfruttare la CONCORRENZA che  solo da ora esiste anche in questo settore � e questo grazie anche alla condanna al pagamento di 700 miliardi inflitta ad un �cartello� di 38 compagnie assicurative nazionali, comminata dall�Autorit� Antitrust e confermata dal Tar del Lazio il 28 Marzo 2001 - premiando, grazie al meccanismo della domanda e dell�offerta, le compagnie che propongono i contratti pi� vantaggiosi per i consumatori.

Per sfruttare la concorrenza � necessaria la CONOSCENZA: il primo passo da compiere deve essere quello di INFORMARSI ATTRAVERSO LA RACCOLTA DI ALCUNI PREVENTIVI PRESSO DIVERSE COMPAGNIE ASSICURATIVE..

• sinistri non coperti ( per patente scaduta, mancata revisione del veicolo, tasso alcolico elevato,�);
• esclusione della garanzia in caso di sinistro occorso o causato con guida del veicolo assicurato da parte di neopatentato o di familiari ;
• diritto di rivalsa e possibilit� di eliminarlo attraverso il pagamento di un sovrappremio;
• franchigia sui rimborsi;
• partecipazione dell�impresa di assicurazione agli accordi esistenti in materia di indennizzo diretto ( CID );
• presenza di garanzie accessorie non obbligatorie ( furto-incendio, atti vandalici�);
• entit� dell�aumento del malus in caso di sinistro e possibilit� di accollo da parte dell�assicurato per evitare tale aumento.

Oggi per l�assicurato � pi� facile passare da una compagnia ad un�altra, anche interrompendo un rapporto contrattuale in corso. In generale, la DISDETTA, inviata mediante lettera raccomandata o fax, deve essere comunicata almeno 30 giorni prima della scadenza del contratto. Quando per� l�assicuratore propone un aumento del premio superiore al tasso di inflazione programmato, che per l�anno 2001 � del 1,7%, la disdetta dell�assicurato  ha effetto immediato dalla sua comunicazione anche presso l�agenzia, e non necessita di preavviso.

E� utile ricordare che per� in caso di disdetta, esercitata dall�assicurato o anche dall�assicuratore entro i termini di vigenza del contratto, nei 15 giorni di PERIODO DI TOLLERANZA  non c�� la copertura assicurativa,

Infine, sono previsti dalla legge alcuni obblighi di INFORMAZIONE a carico dell�assicuratore:

�         le imprese devono informare per iscritto i propri assicurati in merito alle variazioni di premio che applicheranno alla scadenza del contratto; se questa informazione viene fornita solo tramite la pubblicit� o l�informazione nelle proprie agenzie, l�assicurato pu� sempre recedere con effetto immediato alla scadenza del contratto, anche se l�aumento non � superiore al tasso programmato di inflazione;

�         gli assicuratori sono tenuti a fornire agli utenti opuscoli con l�indicazione dei premi annuali di riferimento;

�         le imprese r.c.auto hanno inoltre l�obbligo di rendere visibili, sia nei propri punti vendita che attraverso idonei sistemi telematici, le tariffe adottate e le condizioni contrattuali praticate.

  POLIZZE ASSICURATIVE VIA TELEFONO O VIA INTERNET

Negli ultimi tempi stanno diffondendosi sempre pi� le polizze assicurative stipulate via internet o per telefono. Si tratta di opportunit� solitamente molto vantaggiose per il consumatore, perch� l�impresa non deve rialzare i premi per coprire i costi delle provvigioni spettanti ai propri agenti ed inoltre ha costi amministrativi minori..

La sottoscrizione di un contratto via TELEFONO � abbastanza semplice:

�         come sempre, la prima cosa da fare � telefonare alla compagnia ( in genere esistono numeri verdi gratuiti o con un solo scatto alla risposta ) per farsi inviare un preventivo; pu� essere utile avere a portata di mano il libretto dell�auto per comunicare all�assicuratore tutti i dati richiesti  ( modello di auto, cilindrata, cavalli, data di immatricolazione�) e, nel caso abbiate gi� un�assicurazione in corso, accertarsi della classe di merito a cui si appartiene;

�         dopo averla comunicata per telefono, dopo pochi minuti o comunque nei giorni successivi, l�assicuratore provveder� ad inviarvi per fax o per posta la proposta di polizza;

�         se ritenuta interessante, potrete ora firmare la polizza e provvedere al pagamento del premio ( mediante carta di credito, versamento su c/c postale, assegno o bonifico bancario);

�         per completare l�operazione sar� poi necessario inviare per posta alla compagnia la proposta da voi sottoscritta, l�indicazione del modo di pagamento prescelto, la ricevuta del pagamento, la fotocopia del libretto di circolazione dell�auto e l�attestato di rischio che la compagnia assicurativa presso la quale eravate assicurati in precedenza � obbligata a rilasciarvi, se questo non � gi� disponibile sul tagliando assicurativo;

�         infine, dopo alcuni giorni riceverete tutti i documenti di polizza.

La sottoscrizione di un contratto via INTERNET non si discosta da quella appena descritta se non per il fatto che tutte le informazioni precontrattuali vengono fornite attraverso il video invece che attraverso il telefono. In questi casi per� occorre prestare molta attenzione ad alcuni aspetti:

�         l�impresa assicuratrice deve essere regolarmente abilitata ad operare in Italia; per accertarsi di ci� � possibile telefonare all�ISVAP ( 06421331 Servizio Assicurazione Danni ) o consultare presso il sito www.isvap.it l�elenco delle imprese italiane ammesse ad operare in Italia o controllare sulla Gazzetta Ufficiale l�elenco trimestrale delle imprese straniere autorizzate per l�Italia;

�         sul sito deve essere disponibile la nota informativa, che va letta attentamente prima di stipulare il contratto al fine di avere tutte le informazioni utili sul prodotto e sull�impresa;

�         controllare dalla nota informativa quale � la legge applicabile al contratto ed il giudice competente: l�applicazione di una legislazione straniera o la competenza di un giudice non italiano possono arrecare maggiori disagi in un�eventuale contenzioso;

�         leggere attentamente le condizioni di polizza per accertarsi del momento esatto di decorrenza della copertura assicurativa;

�         in attesa di ricevere, entro 5 giorni dal pagamento del premio, il contrassegno ed il certificato assicurativo originale, applicare sul veicolo la ricevuta di pagamento del premio;

�         se si contatta un agente oppure un broker accertarsi della sua iscrizione all�albo, eventualmente anche telefonando all�ISVAP.

Ricordiamo che tutte le compagnie  operanti via telefono o via internet propongono polizze annuali che non si rinnovano automaticamente alla scadenza; spetta quindi all�assicurato, se lo desidera, chiederne il rinnovo.

Ecco alcuni indirizzi internet e numeri di telefono per contattare direttamente le principali compagnie che offrono questo tipo di polizze assicurative:

�         ARCA: www.arcacredit.it � tel 800 115566

�         CROWE: www.crowe.it � tel 800 116655

�         GENERTEL: www.genertel.it � www.generweb.it � tel 800 202020

�         LINEAR: www.onlinear.it � tel 800 112233

�         LLOYD 1885: www.genialloyd.it � tel 02 28351

�         ROYAL INSURANCE: www.royal.it � tel 800 335599

�         ZURITEL: www.zuritel.it � tel 800 247247

Ecco invece alcuni indirizzi per avere utili informazioni:

�         ISVAP: www.isvap.it � tel.06 421331

�         FEDERCONSUMATORI NAZIONALE: www.federconsumatori.it

     tel. 06 49270434-35

�         FEDERCONSUMATORI MODENA: www.comune.modena.it/associazione/federconsumatori

tel. 059 326201-222

GLOSSARIETTO R. C. AUTO

ATTESTATO DI RISCHIO

E� il documento che attesta la classe di merito nella quale si � inseriti.

Quando cambiate  compagnia assicurativa dovete farvelo consegnare da quella vecchia e darlo alla nuova. A volte potreste incontrare un comportamento ostruzionistico nella consegna dell�attestato  di rischio da parte della precedente assicurazione. Averlo � un vostro diritto: non demordete e se riscontrate problemi rivolgetevi alla Federconsumatori che interverr� e segnaler� il caso all�ISVAP affinch� vengano presi i provvedimenti pi� opportuni. 

BONUS-MALUS

E� una particolare formula tariffaria che premia gli automobilisti che non provocano incidenti e penalizza gli indisciplinati.

Il sistema, di norma,  prevede 18 classi di merito: chi si assicura per la prima volta viene inserito nella classe 14 e se si decide di cambiare compagnia si conserva la classe di  merito acquisita in precedenza. Va comunque precisato che negli ultimi due anni molte compagnie hanno variato il sistema bonus-malus per cui � consigliabile, in caso di sinistro o di cambio di assicurazione, conoscere il nuovo sistema.

Quando � espressamente previsto dalla polizza � possibile evitare il �malus�, quindi  la retrocessione in classi di merito pi� basse a causa di incidenti con colpa, rimborsando alla compagnia il danno da essa pagato per gli incidenti.

CID

Tutte le compagnie oggi aderiscono al Cid ( convenzione per l�indennizzo diretto),  grazie al quale l�assicurato viene liquidato direttamente dalla propria compagnia.

Per avviare la procedura � indispensabile che le due parti coinvolte nell�incidente compilino e sottoscrivano la constatazione amichevole (chiamata anche modulo blu).

Per i sinistri con pluridanneggiati ( con pi� di due veicoli coinvolti ) molte compagnie avevano sottoscritto un accordo che consentiva a ciascuna parte lesa di chiedere il risarcimento danni ( materiali e fisici ) direttamente al proprio assicuratore. Ora tale accordo � venuto meno, causa l�abbandono di alcune compagnie a tale intesa di reciprocit�: pertanto il risarcimento dovr� essere chiesto direttamente alla compagnia del veicolo che ha provocato l�incidente, con effetti  molto deleteri per gli assicurati sia  rispetto ai tempi sia rispetto all�accertamento della responsabilit�.

FRANCHIGIA

E� la parte del danno causato a terzi che il contratto di assicurazione non copre ( es. una franchigia di 500.000 lire indica che se il veicolo subisce un danno, le prime 500.000 lire non saranno rimborsate a prescindere dall�ammontare complessivo del danno ).

MASSIMALE

E� la cifra massima che la compagnia rimborsa in caso di incidente . Per le R.C. Auto il massimale � solitamente unico e comprende l�indennizzo complessivo, i danni alle persone e quelli alle cose e agli animali.

Per legge il valore minimo del massimale � 1.5 miliardi.

PREMIO

E� la quota che ogni anno viene versata alla compagnia per la polizza. L�esborso effettivo comprende la tariffa ( con un contributo del 4% per il fondo vittime della strada ),  le imposte ( 12,5%) ed il contributo al Servizio Sanitario Nazionale (10,5%); per i privati quest�ultimo contributo � deducibile dalla denuncia dei redditi .

SINISTRI NON COPERTI

Le polizze non coprono l�assicurato in casi particolari ( gare sportive, periodi nei quali il conducente non � abilitato alla guida, tasso alcolico elevato, etc.); pagando un sovrapprezzo � normalmente possibile apporre al contratto un�appendice per integrare i casi di esclusione.

DIRITTO DI RIVALSA

Nei casi non coperti dalla polizza l�assicuratore pu� richiedere all�assicurato il denaro che � gi� stato versato alla controparte.

La stessa rivalsa pu� operare anche quando alla guida dell�auto c�era una persona neo patentata e l�assicuratore non era stato preventivamente informato di questa eventualit�.

FONDO DI GARANZIA VITTIME DELLA STRADA

In caso di sinistri causati da veicoli non identificati (solo per danni alle persone), o di sinistri causati da veicoli non assicurati, o infine di incidenti causati da veicoli assicurati da imprese poste in liquidazione coatta amministrativa si pu� richiedere alla CONSAP spa , Largo Tartini 4 00198 Roma tel. O6857961, l�intervento di un apposito Fondo di Garanzia Vittime della strada, istituito dal legislatore a tutela dei danneggiati.

ACCORDO ANIA � CARROZZIERI

Questo accordo consentiva, fino alla fine di marzo c.a., all�automobilista assicurato di rivolgersi ad una delle 15.000 officine autorizzate e convenzionate per riparare l�auto senza alcun esborso di denaro, delegando il carrozziere ad incassare il costo della riparazione direttamente dall�assicuratore. L�intesa, in vigore dal 1992, � stata per� sciolta per divergenze fra le parti, con ricadute fortemente negative per i consumatori automobilisti.

FAC-SIMILE DI DISDETTA DEL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE CON RICHIESTA DI RILASCIO DELL�ATTESTATO DI RISCHIO

Nome ed indirizzo

del mittente

Nome ed indirizzo della

 compagnia di assicurazione

e p.c.             Federconsumatori di�����

  Raccomandata A/R

  Luogo e data

Oggetto: disdetta polizza n���.

Formulo la presente per comunicarVi formale disdetta del contratto di assicurazione di cui sopra, che pertanto alla data di scadenza del ���. non dovr� intendersi tacitamente rinnovato.

Vi invito quindi a farmi pervenire con sollecitudine, entro il termine di scadenza della polizza, il relativo attestato di rischio.

Cordialmente.

                                                                                                                        Firma dell�assicurato

FAC-SIMILE DI RICHIESTA DI UN PREVENTIVO PER CONTRATTO DI ASSICURAZIONE R. C. AUTO

Nome ed indirizzo
del mittente

Nome ed indirizzo della
compagnia di assicurazione
Raccomandata A/R

Luogo e data

Oggetto: richiesta di un preventivo per contratto di assicurazione r.c.auto

Formulo la presente per richiederVi cortesemente di preparare ed inviarmi un preventivo per un contratto di assicurazione R.C.Auto. La classe di merito a cui appartengo � la �. ( eventualmente, se � in vostro possesso, allegare in copia l�attestato di rischio ) mentre l�automobile che intendo assicurare � una ��.. ( specificare marca, modello, cilindrata e cavalli fiscali ) immatricolata nel��. ed alimentata a ��..  .

Gradirei inoltre essere informato/a sull�esistenza di  ipotesi di esclusione della copertura assicurativa, sulla possibilit� di eliminare tali ipotesi, sull�eventuale franchigia sui rimborsi, sulla presenza di garanzie contrattuali non obbligatorie ed infine sull�entit� dell�aumento del malus in caso di sinistri.

RingraziandoVi anticipatamente, rimango in attesa di una risposta.

Cordialmente.                                                                           

Firma